ديناميكية عمل المصارف

بسم الله الرحمن الرحيم

سوف نسرد ونستكشف سوياً بعضاً من أسرار توظيف المصارف والأساليب التي تتعامل بها المصارف مع التوظيفات والإيداعات وكيف تصل المصارف إلى قرار رفع رأس مالها وأسبابه .

المقدمة:
الاستراتيجية العامة للبنك يحددها البنك الأم وكبار المساهمين فعند بداية العمل المصرفي يكون هناك هدف استراتيجي للبنك وتتلخص الاهداف العامة للبنوك كالتالي:
1- بنك واسع النطاق يستهدف جميع الشرائح وهدفه النمو العالي وجمع كم هائل من الايداعات ولا يهمه الموازنة بين التوظيف والودائع.
2- بنك يستهدف جميع الشرائح وهدفه نمو معتدل متوازن النمو بين الايداعات والتوظيفات.
3- بنك يستهدف جميع الشرائح بالتركيز على شرائح معينة ويهتم بالتوظيفات اكثر من اهتمامه بجمع الايداعات.

ديناميكية عمل أنواع المصارف:
قبل البدأ بشرح الأنواع السابقة سوف نستعمل كلمة (الميزان) بكثرة وهذا الميزان لديه كفتين الاولى هي الودائع والثانية هي التوظيفات.

النوع الأول من المصارف:
سوف يقوم بجمع إيداعات كبيرة وعدم انتظار كفة الميزان لتتوازن ويقوم بجمع المزيد من الإيداعات بينما التوظيف يسير بنمو أبطأ وبهذا سوف يقوم البنك بدفع فوائد كبيرة على هذه الإيداعات وبالكاد يستطيع البنك تغطيتها من توظيفاته القليلة.
طبعا هنا يكون الهدف الاستراتيجي بعيد المدى ولا يهدف البنك إلى تحقيق أرباح جيدة بسنواته الأولى ومثالنا على هذا النوع هو بنك سوريا الدولي الإسلامي فخلال 3 شهور زادت الإيداعات 7 مليار بينما زادت التوظيفات 3 مليار وهنا نرى عدم توازن بالميزان وبنفس الفترة انخفضت أرباحه بطريقة كبيرة ( دليل وجهته الاستراتيجية الواضحة للمدى الطويل ) وهذه الاستراتيجية كافية لمسح أي أرباح ممكن للبنك تحقيقها.

النوع الثاني من المصارف:
شعارها كفة الميزان وهي تسير بخطى ثابتة ولكن بطيئة نوعا ما فهدفه النمو على مهل ويحاول البنك الحفاظ على ارباحه ونموها بنسبة مقبولة وتنطبق هذه الاستراتيجية على بنك سوريا والمهجر بامتياز ( توظيف مقبول وموجودات وايداعات مقبولة ),

النوع الثالث من المصارف:
استراتيجيته الربح الوفير والتوظيف أولا وتكون كفة الميزان لصالح التوظيف ويكون هنا المساهمين ومؤسسين البنك بغاية السعادة والفرح ايداعات قليلة وبالتالي دفع فوائد قليل وتوظيف عالي وإيرادات عالية ولكن كل هذا على حساب نمو البنك وتوسعه فبعد سنوات من الصدارة بالأرباح سوف ينخفض نمو الأرباح بشكل كبير وخير مثال البنك الدولي للتجارة والتمويل وتحقيقه نسبة نمو متدنية بالمقارنة مع الأنواع السابقة وتأكيد كلامنا هنا أن موجودات البنك الدولي للتجارة والتمويل نصف موجودات بنك بيمو ولكن أرباحه اعلى من بنك بيمو مما يفسر التوجه العام باستراتيجية البنك للتوظيف وإهمال النمو المستقبلي.

التوظيف وعلاقاتها برأس المال:
البنوك لديها خطوط حمراءلا تتجرأ على اختراقها ابدآ واذكر منها:

هناك نسبة لتمويل أي مشروع لا يمكن البنك تجاوزها ابدا والنسبة هي بين 10 - 15 % ( ماذا يعني هذا ) ؟؟؟

لا يستطيع البنك تمويل أيمشروع بمبلغ أكثر من 10 - 15 % من رأس مال البنك لكي لا تتكون أي مخاطر غير مقبولة لدى البنك

مثال للتوضيح :

لدينا تمويل لمشروع كبيربمبلغ 700 مليون ليرة وهذا المشروع طلب من بنك بيبلوس أن يموله ماذا سيكون رد البنك؟؟
بنك بيبلوس رأس ماله حاليا هو 2 مليار ليرة وبالتالي سوف يقوم بالاعتذار عنالتمويل ولا يستطيع تمويل 700 مليون لأنها مبلغ يزيدعن 15% من رأسمال بنك بيبلوس ( حيث إن مبلغ 700 مليون تعادل 35% من رأسمالالبنك ) وبالتالي ضياع فرصة تمويل ضخمة ومهمة

وهذا المشروع سوف يبحث عن بنك أخر لتمويله ولنفرض انه توجه إلى بنك عودة وطلب منه التمويل وقدمت الضمانات الكافية

وهنا نلاحظ أن بنك عودة يملك رأسمال وقده 5 ملياراتليرة ومبلغ 700 مليون تشكل ما نسبته 14% من رأسمال البنك ( عندها يستطيع بنك عودةتمويل هذا المشروع والاستفادة من فرصة التمويل هذه بينما ضاعت هذه الفرصة الذهبيةمن بنك بيبلوس بسبب صغر رأسمال البنك ).
وكذلك عندما يكون هناك اشتراك بين البنوك لتمويل مشروع واحد كبير فعندها سوف يساهم كل بنك بالتمويل ولكن بنسبة 10% من رأسماله فقط والبنك صاحب اكبر رأسمال هو البنك صاحب الحصة الأكبر بهذا التمويل.

وهناك ايضاً مصطلح يسمى كفاية رأس المال وهو بشكل عام يهدف إلى قياس التوظيفات التي تتسم بالخطرة وحسابها إلى أموال البنك الخاصة والتي يجب عليها أن تعادل بحد أدنى نسبة 8% من التوظيفات الخطرة.
وبالتالي فان ازدياد التوظيفات تزداد معها التوظيفات المرجحة بالمخاطر وبالتالي تنخفض نسبة كفاية رأس المال وعند ملامسة كفاية راس المال مستوى 8% سوف يقوم المصرف بزيادة رأس ماله لكي لا يخالف القوانين والأنظمة.

وبالتالي فإذا كانت أموال المصرف الخاصة (راس المال والاحتياطي والأرباح المدورة) تعادل 1.5 مليار فان البنك يستطيع توظيف ما يعادل 19 مليار توظيفات مرجحة بالمخاطر.
علماً بأنه بأي حال من الأحوال يجب إن لا تتعدى االتوظيفات نسبة 12.5 ضعف رأسمال المصرف وان رأسمال قدره مليار يوفر للمصرف توظيف مبلغ 12.5 مليار فقط.


وأرجو أن تكون المعلومات مفيدة ونأسف على الإطالة ولكم مني كل المودة والتقدير

أخوكم Omar
سيريا بورصا